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今年首家 美國(guó)共和第一銀行倒閉

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）近日在官網(wǎng)發(fā)布聲明，稱美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)閉了在賓夕法尼亞州、新澤西州和紐約州運(yùn)營(yíng)的地區(qū)銀行共和第一銀行，該行也是美國(guó)今年倒閉的第一家銀行。

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管

美聯(lián)社報(bào)道，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)閉了在賓夕法尼亞州、新澤西州和紐約州運(yùn)營(yíng)的地區(qū)銀行共和第一銀行。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司4月26日稱，它已接管這家總部設(shè)在費(fèi)城的銀行。截至1月31日，該行約有60億美元資產(chǎn)和40億美元存款。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司稱，總部設(shè)在賓夕法尼亞州蘭開(kāi)斯特的富爾頓銀行同意承擔(dān)這家倒閉銀行的幾乎所有存款并買(mǎi)下其幾乎所有資產(chǎn)。

共和第一銀行的32家分行最早將于4月27日作為富爾頓銀行的分行重新開(kāi)業(yè)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司稱，共和第一銀行的儲(chǔ)戶最早可于26日夜間通過(guò)支票或自動(dòng)取款機(jī)提取資金。

預(yù)計(jì)該行倒閉將使聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司損失6.67億美元。

這是美國(guó)今年首次有聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承保的銀行破產(chǎn)。上一家破產(chǎn)的銀行是總部設(shè)在艾奧瓦州索克城、于去年11月破產(chǎn)的公民銀行。

去年至今已有6家銀行倒閉

廣州《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道，共和第一銀行的倒閉被視為去年3月以來(lái)美國(guó)區(qū)域銀行危機(jī)的余波。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年美國(guó)至少有5家銀行倒閉，分別是美國(guó)硅谷銀行、簽名銀行、第一共和銀行、心臟地帶三州銀行和公民銀行，這些銀行均為美國(guó)區(qū)域銀行。需要明確的是，今年倒閉的共和第一銀行與去年5月倒閉并被摩根大通收購(gòu)的全美第14大銀行——第一共和銀行名稱雖然相似，但并不是一家，后者的規(guī)模要大得多。

據(jù)悉，危機(jī)爆發(fā)前，硅谷銀行、第一共和銀行、簽名銀行的資產(chǎn)規(guī)模在全美銀行排名分別為第16、14和29位，資產(chǎn)規(guī)模均超過(guò)千億美元。而截至2023年底，共和第一銀行的總資產(chǎn)為58.7億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于上述三家銀行，但比心臟地帶三州銀行（1.39億美元）和公民銀行（0.66億美元）的規(guī)模要大不少。

事實(shí)上，共和第一銀行的倒閉早有端倪。2023年7月，該行曾在向投資者發(fā)表的演講中表示，存款數(shù)量正在下降，而且隨著利率上升，該銀行的抵押貸款業(yè)務(wù)的價(jià)值已經(jīng)降低。此外，由于未能向美國(guó)證券交易委員會(huì)提交年度報(bào)告，共和第一銀行于2023年8月被納斯達(dá)克摘牌，1.25億美元的資本補(bǔ)充計(jì)劃也隨之告吹。

據(jù)悉，在正式宣告倒閉之前，共和第一銀行的監(jiān)管資本勉強(qiáng)為正，如果算上債券投資造成的4.25億美元“未實(shí)現(xiàn)損失”，所有者權(quán)益已經(jīng)微乎其微。

咨詢公司Klaros Group合伙人布萊恩·格雷厄姆表示，該行已經(jīng)資不抵債至少一年半了，在正式宣布倒閉之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)似乎一直試圖為其爭(zhēng)取出售或投資的時(shí)間。

會(huì)不會(huì)有下一家中小銀行倒閉？

共和第一銀行并不是“孤獨(dú)”的。這場(chǎng)危機(jī)的大背景是，利率上升和商業(yè)地產(chǎn)價(jià)值下降加劇了許多地區(qū)和社區(qū)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，由失去價(jià)值的房地產(chǎn)支持的未償還貸款面臨再融資挑戰(zhàn)。一個(gè)自然而然的問(wèn)題是，美國(guó)還會(huì)不會(huì)有下一家中小銀行倒閉？

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，當(dāng)前，美國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在進(jìn)一步惡化可能。

第一，商業(yè)地產(chǎn)困境給美國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。2023年，美國(guó)中小銀行不良貸款率為0.79%，較上年末提升0.12個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款撥備覆蓋率降至211.6%，較上年末下降8.3個(gè)百分點(diǎn)，部分領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注，特別是商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)。一方面，自美聯(lián)儲(chǔ)加息周期啟動(dòng)以來(lái)，美國(guó)商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)的基本面惡化；另一方面高利率水平導(dǎo)致地產(chǎn)企業(yè)的再融資條件惡化，違約風(fēng)險(xiǎn)處于上行通道；中小銀行又是美國(guó)商業(yè)地產(chǎn)商的主要融資方，因此經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。

第二，利率水平依然維持高位，給中小銀行帶來(lái)較大的存量證券資產(chǎn)的估值損失以及較高的負(fù)債成本。截至2023年末，美國(guó)銀行業(yè)持有的可供出售證券（AFS）浮虧達(dá)3096億美元、持有到期資產(chǎn)（HTM）浮虧達(dá)2935億美元。在高利率環(huán)境下，這些“未實(shí)現(xiàn)損失”仍可能因局部事件爆發(fā)而被迫兌現(xiàn)，浮虧變成實(shí)虧，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)和市場(chǎng)恐慌。

第三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成為隱憂。2023年，美國(guó)中小銀行存款搬家壓力增大，中小銀行存款規(guī)模同比收縮6.3%。同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)流動(dòng)性支持工具退出后，美國(guó)中小銀行或面臨存款流失壓力。2023年3月11日，銀行定期融資計(jì)劃（BTFP）按期停止發(fā)放新貸款，共借出約1640億美元。BTFP退出意味著美國(guó)金融系統(tǒng)維持資金充裕的工具減少，中小銀行危急時(shí)刻申請(qǐng)資金支持的成本增加，可能引起市場(chǎng)對(duì)銀行流動(dòng)性的擔(dān)憂。

興業(yè)研究公司金融行業(yè)高級(jí)研究員陳昊曾表示，每一輪危機(jī)都會(huì)加速美國(guó)中小銀行的合并。從歷史的演進(jìn)來(lái)看，近幾十年美國(guó)的中小銀行都是處于合并的過(guò)程中，美國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在持續(xù)下降。